Série de petits déjeuners Ondorse : Connaître ses clients

Introduction

Il y a dix ans, une page s'est tournée sur les banques dites "too big to fail" (trop grandes pour faire faillite). Aujourd'hui, une nouvelle page se tourne, celle des plateformes "too big to care".

Qu'est-ce que cela signifie ? Que ce qui est illégal hors ligne devrait également l'être en ligne, et que les plateformes doivent être "responsables des risques que leurs services peuvent représenter pour la société et les citoyens".

En conséquence, à partir du début de l'année 2024, la plupart des places de marché en ligne proposant des produits et des services en Europe devront mener un processus de diligence raisonnable sur leurs vendeurs, appelé "Know Your Business Customer" ("KYBC").

Voici trois enseignements clés de ce premier petit-déjeuner Ondorse.

Principaux enseignements

KYBC est une nouvelle obligation relativement simple

Comparées aux exigences du GDPR ou de l'AML-CFT, les nouvelles exigences de l'ASD sont relativement simples à respecter.

Toutefois, pour les entreprises qui n'ont pas l'habitude de procéder à des vérifications KYC, le processus de mise en œuvre prendra probablement plus de temps que prévu, raison pour laquelle les places de marché devraient commencer à réfléchir dès maintenant à la modification de leurs processus. En particulier, le KYBC devra être effectué pour les nouveaux marchands, mais aussi pour les commerçants qui utilisent déjà les places de marché.

D'une manière générale, les exigences en matière de conformité, telles que les obligations du KYBC, continueront probablement à s'étendre au fil du temps. Autrement dit, l'ASD "n'est qu'un début".

La vérification de l'identité des commerçants présente d'autres avantages

1. Prévention de la fraude

La vérification d'une entreprise cliente répondra aux questions suivantes : s'agit-il d'une entreprise réelle ? pouvons-nous légalement faire des affaires avec elle ? cette entreprise cherchera-t-elle à nous escroquer ? quelle est la probabilité que cette entreprise échoue ? Cette entreprise est-elle impliquée dans le commerce de biens susceptibles de violer les lois applicables (droits d'auteur, sanctions économiques, etc.) ou de soulever des risques de réputation (ESG) ? La collecte de données provenant de différentes sources sur vos entreprises clientes vous aidera à obtenir une vue d'ensemble de l'identité réelle de vos clients, en vue de prévenir les fraudes et les abus, ou les risques d'aide et de complicité.

2. Financement intégré

Si vous envisagez d'étendre vos capacités en matière de services financiers, par exemple en proposant une souscription de crédit à vos clients à faible risque ou en internalisant une plus grande partie des services de vos prestataires de services financiers, un solide programme KYC/KYB est nécessaire. Pourquoi intégrer les services financiers ? Rappelons que Volkswagen Financial Services représente une part substantielle de la performance globale du groupe.

3. Protection de l'évaluation

Dans le cadre d'une levée de fonds ou d'un processus de vente d'entreprise, les investisseurs ou les acquéreurs font généralement - aux États-Unis "toujours" - appel à un cabinet d'avocats ou à un cabinet d'audit chargé de mener une due diligence sur l'entreprise cible. Le non-respect des exigences réglementaires est à l'origine de l'abandon ou de la réduction significative de la taille de nombreuses transactions dans le domaine de la fintech.

Comment construire un flux d'accueil sans friction - mais conforme ?

Tout comme les fintech, les places de marché devront mettre en place des flux d'accueil B2B adéquats qui trouveront le juste équilibre entre la satisfaction de l'utilisateur final et le respect des exigences réglementaires.

KYBC, qui exige la collecte et la vérification d'informations sur les commerçants, soulève la question de savoir comment collecter les informations demandées sans compromettre - trop - votre processus préexistant d'onboarding en douceur. Voir cet article de blog de l'équipe Ondorse.

Nous avons également voulu partager avec nos lecteurs quelques questions pertinentes discutées lors de l'événement.

Deux questions retiennent particulièrement l'attention.

Puis-je déléguer mon obligation en matière de connaissance du Kosovo à mon (mes) PSP (fournisseur(s) de services de paiement) ? Dans l'affirmative, qui est responsable en dernier ressort ?

D'un point de vue juridique, nous pensons qu'il est possible pour une place de marché de déléguer le KYBC à ses PSP, mais les places de marché resteront probablement responsables en cas de violation.

Deux facteurs pratiques à prendre en compte : (i) en tant que place de marché, ai-je accès à l'ACAJ réalisé par mon ou mes PSP ? (En effet, si je suis responsable en dernier ressort, en tant que place de marché, je peux vouloir vérifier que mon ou mes PSP effectuent un KYBC approfondi) ; (ii) mon ou mes PSP fourniront-ils un journal d'audit à un tiers (les agences nationales chargées d'auditer la conformité avec l'ASD) ? (Cela peut être particulièrement difficile si, en tant que place de marché, j'ai plusieurs prestataires de services de paiement (dans différentes régions ou couvrant les paiements par rapport à la BNPL)).

Un commerçant doit-il être vérifié avant d'être mis en ligne ou avant toute transaction avec un acheteur ?

Le règlement exige que les informations relatives aux commerçants soient collectées et vérifiées avant qu'ils ne puissent utiliser le service de la place de marché. Dans l'attente d'orientations de la part des agences de régulation sur ce sujet, l'approche la plus prudente consiste à n'autoriser que les commerçants vérifiés à être visibles sur une place de marché.

Merci de votre attention.

Nous remercions tout particulièrement Margot Sève, de Skadden, Arps, qui a fait une présentation approfondie de la loi sur les services numériques et a répondu aux questions de l'auditoire. La pratique de Mme Sève se concentre sur les cas impliquant des questions complexes de conformité transfrontalière, d'application de la loi et d'enquête.

Enfin, nous remercions tous les participants qui ont assisté à cet événement et qui représentent certaines des places de marché à la croissance la plus rapide en Europe.

Vous souhaitez participer à notre prochaine série de petits-déjeuners ? Cliquez sur le formulaire de contact ici pour vous inscrire.

Merci à Margot Sève de Skadden, Arps, Slate, Meagher & Flom LLP and Affiliates de nous avoir rejoints et d'avoir partagé son expertise, ainsi qu'à tous les participants d'Alibaba Group, Ankorstore, Back Market, Colizey, Malt, ManoMano, Mirakl, NaturaBuy, Tracktor.

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